Successions : que faire avec de l’argent reçu en héritage?

21 juin 2023 par Banque Nationale
Photo pour un article sur l’héritage, montrant des grands-parents, parents et enfants prenant une marche ensemble

Bien plus importante qu’une succession et de l’argent reçu en héritage, la perte d’un proche est une épreuve. L’important est avant tout de prendre soin de vous et des personnes qui vous sont chères. Afin de vous laisser le temps de vous concentrer sur l’essentiel, voici 8 conseils afin de protéger votre patrimoine si vous recevez un héritage.

Quelle est la première chose à faire avec de l’argent reçu en héritage?

Prenez le temps d’évaluer vos priorités et vos besoins. Ils varient d’une personne à l’autre, selon la somme reçue et selon votre situation financière. L’âge, l’épargne et le niveau d’endettement jouent également pour beaucoup.

Quoi qu’il en soit, voici un conseil qui vaut pour tout le monde : avant de faire un achat ou un investissement important, payez les dettes qui vous coûtent cher. Remboursez vos dettes personnelles à taux d’intérêt élevé, comme les marges de crédit, les prêts et les soldes de cartes de crédit. Moins prioritaires sont les dettes à faibles taux d’intérêt (comme les prêts étudiants) et les dettes dont les taux d’intérêt sont déductibles d’impôt (comme les montants empruntés pour investir).

Quels véhicules de placement sont à privilégier pour de l’argent reçu en héritage?

Vous pouvez répartir la somme reçue en héritage à travers différents véhicules et types de placement. En fonction de votre situation, vous pourriez :

Combien de temps faut-il attendre avant de choisir quoi faire avec un héritage?

Le processus de liquidation successorale peut s’échelonner sur plusieurs mois, voire plus d’un an. Vous aurez le temps de réfléchir aux manières dont vous souhaitez optimiser votre héritage et de confirmer avec votre conseillère ou conseiller qu’il s’agit d’une bonne stratégie.

Dans la plupart des cas, le contexte dans lequel un héritage est reçu implique la perte d’un être cher. Cette situation peut entraîner une certaine vulnérabilité qui peut parfois se traduire en décisions impulsives. Évitez d’agir spontanément, mais gardez tout de même l’œil ouvert au cas où une occasion d’investissement se présenterait.

Faut-il garder une partie de la somme reçue en héritage pour payer les funérailles?

Habituellement, non. Les frais funéraires du défunt ou de la défunte sont généralement payés à même les actifs de la succession, avant qu’il y ait partage des biens.

Si le règlement de la succession se passe dans les règles de l’art, vous n’avez pas à prévoir une somme d’argent à cet effet. Cela devrait normalement faire partie du processus de liquidation testamentaire.

Est-ce que le montant reçu en héritage est imposable?

Les sommes transmises en héritage ne sont pas imposables au Canada.

L’impôt sur la succession est payé avant que le liquidateur procède au partage des actifs, c’est-à-dire avant que vous ne receviez votre héritage.

Comment faire profiter sa famille d’un héritage?

En théorie, un héritage est intouchable. Mais il n’est pas conseillé de rembourser une dette conjointe avec cette somme. Cela équivaut à donner une partie de votre héritage à votre conjoint ou conjointe.

Au Québec, si vous êtes marié ou mariée et que vous utilisez l’argent reçu pour contribuer au patrimoine familial (comme en achetant une maison), il vous sera possible de récupérer votre apport en cas de divorce. Veillez donc à ce que le versement de la somme se fasse dans un compte personnel distinct.

Cela dit, la situation est bien différente dans les autres provinces et pour les conjoints de fait et conjointes de fait vivant au Québec. S’il y a séparation, vous ne pourrez sans doute pas récupérer une somme qui a servi à payer une hypothèque conjointe. Une façon d’y remédier serait de prévoir une convention de vie commune qui reconnaît l’apport du conjoint par héritage.

Rien ne vous empêche toutefois d’en faire profiter les générations futures avec le régime enregistré d’épargne-études (REEE). Il permet de faire fructifier de l’argent à l’abri de l’impôt pour les étude de vos enfants ou de vos petits-enfants.

Vous pourriez aussi songer à souscrire une assurance vie pour vos enfants ou vos petits-enfants mineurs. C’est un produit qui est souvent assez abordable. Une fois majeurs, vos enfants en deviendront titulaires.

Si un héritage est immobilier, vaut-il mieux le vendre?

Il arrive parfois qu’un bien en immobilisation soit légué. Ce pourrait être la résidence principale ou le chalet de la personne défunte. Dans ce cas, il y a un choix à faire.

Si vous désirez conserver le bien immobilier enregistré à votre nom, sachez que cela risque d’impliquer de l’entretien, des rénovations et de plus grandes responsabilités. Mais cela peut aussi s’avérer rentable, comme dans le cas d’un immeuble locatif.

Si vous n’êtes pas intéressé par la gestion ou l’occupation du bien immobilier, vous pouvez tout simplement le vendre. Il peut être avantageux d’investir la somme récupérée.

Dans tous les cas, rappelez-vous que votre conseillère ou conseiller est là pour vous aider à évaluer les différents scénarios et à prendre une décision éclairée.

Faut-il mettre son testament à jour si on reçoit un héritage?

Héritage ou non, votre testament doit être révisé dès que votre situation financière ou familiale change.

Peu importe votre situation financière, un testament a l’avantage d’aider à prévenir de potentiels conflits en mettant vos affaires en ordre. Que ce soit pour votre tranquillité d’esprit ou pour faciliter la vie de vos proches, n’hésitez pas à en discuter avec des professionnels ou des professionnelles en fiducie ou en succession, un ou une notaire, ou un avocat ou une avocate.

Envie d'en discuter avec nous? Contactez votre conseillère ou conseiller Banque Nationale ou en gestion de patrimoine Financière Banque Nationale. Vous n’avez pas de spécialiste responsable de votre dossier?
 

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