Gestion de dettes : comment payer ses dettes?

1. Identifiez vos dettes et dressez votre bilan

Pour établir votre plan de match, la première chose à faire est d’identifier vos dettes. Pour ça, vous dressez une liste qui inclut : 

• le montant total de vos dettes
  
• le taux d’intérêt qui s’applique à chacune d’entre elles
  

Nous vous recommandons également de prendre le temps de préparer votre bilan financier. Ce portrait de vos finances personnelles, qui comprend vos actifs et vos passifs, vous permet d’avoir une vue d’ensemble de votre situation et de votre niveau d’endettement. Avec ce bilan en main, vous serez en mesure de prendre des décisions éclairées sur la meilleure marche à suivre.

Nous avons le bon outil pour vous aider à faire votre bilan :

2. Restructurez et négociez vos dettes

Restructurer vos dettes consiste essentiellement à les consolider afin d’améliorer votre situation financière et de réduire les intérêts à payer chaque mois. 

Qu’est-ce que la consolidation? C’est le principe de rassembler toutes vos dettes au sein d’un même emprunt à un taux plus avantageux quand c’est possible. Par exemple, si vous avez un solde de carte de crédit auquel s’applique un taux élevé, le consolider consiste à le rembourser à l’aide d’un prêt dont le taux d’intérêt est plus faible. Cela vous permet d’économiser sur les intérêts à payer sur ce solde.

Cette option peut être offerte par votre institution financière sous certaines conditions. Un dossier de crédit acceptable et des revenus raisonnables sont deux de ces conditions.  

→ ​Consultez notre article pour en savoir plus sur la consolidation de dettes. 

Renégociez vos dettes

 Bonne nouvelle! Certaines dettes peuvent être renégociées. N’hésitez pas à contacter les personnes ou institutions auprès desquelles vous avez emprunté de l’argent pour leur demander de réviser certains paramètres de votre dette. 

Les compagnies de crédit et institutions financières sont parfois ouvertes à offrir de meilleures conditions pour s’assurer d’être remboursées. Elles pourraient, par exemple, repousser l’échéance et réduire vos paiements mensuels, ce qui vous éviterait des pénalités et des retards susceptibles d’entacher votre dossier de crédit. Vous avez des dettes d’impôt? Il est également possible de négocier les conditions avec les autorités fiscales.

 À noter : si vous avez plusieurs paiements en retard, vous devriez contacter le service de perception de votre institution financière. Il peut vous aider à restructurer vos dettes et, éventuellement, à prendre des ententes pour vous mettre à jour dans vos remboursements.  

Des solutions de dernier recours

Parfois, le niveau des dettes peut paraître insurmontable. Dans ce cas, il existe des solutions plus radicales, notamment la proposition de consommateur et la faillite personnelle. Dans certaines situations, cela peut être la seule option pour renouer avec l’équilibre financier. Mais avant de choisir cette solution qui peut vous aider à vous libérer de certaines dettes, il faut savoir qu’elle sera inscrite à votre dossier de crédit pendant au moins six ans. 

 ​​→ ​Consultez le site du Bureau du surintendant des faillites pour en savoir plus sur la proposition de consommateur. 

3. Revoyez votre budget

Une fois la liste de vos dettes dressée, vous devez déterminer quel montant vous pouvez consacrer à leur remboursement. Pour y parvenir, vous devez d’abord faire votre budget ou réviser celui que vous avez déjà.

La règle du 50-30-20

La règle du 50-30-20 est une bonne façon de dégager des sommes destinées au remboursement de vos dettes. Elle consiste à répartir votre paie de la façon suivante :

• 50 % pour vos besoins de base – loyer ou hypothèque, factures de services publics et de télécommunication, épicerie, etc.
  
• 30 % pour vos dépenses non essentielles – les petits plaisirs comme les restaurants et les sorties, les cadeaux et les gâteries. 
  
• 20 % pour le remboursement de vos dettes – consacrez ce montant à vos dettes en utilisant la méthode de remboursement de votre choix.
  

Vous avez besoin d’aide pour faire votre budget? Consultez notre article sur le sujet. Il existe aussi des outils en ligne comme celui du gouvernement fédéral ou notre calculatrice budgétaire qui peuvent vous aider à faire vos calculs.

Devriez-vous continuer à épargner tout en remboursant vos dettes?

La réponse est oui! Il est recommandé de consacrer une portion de vos revenus à l’épargne, et ce, même si vous devez réduire le montant qui lui est consacré. Autrement dit, épargnez moins, mais continuez d’épargner.  

Voici trois bonnes raisons de continuer à épargner :

1. Économiser de l’impôt : déposer de l’argent dans un REER ou un CELIAPP réduit votre facture fiscale et vous permet d’obtenir un remboursement d’impôt que vous pourrez même utiliser pour payer vos dettes. Comme ça, vous faites d’une pierre deux coups!
   
2. Éviter de futures dettes : épargner pour bâtir un fonds d’urgence dans lequel vous pouvez puiser en cas de dépenses imprévues vous évite de vous endetter.
   
3. Assurer votre avenir : mettre de l’argent de côté régulièrement, même une petite somme, peut vous aider à réaliser un projet ou à vous assurer une retraite plus confortable. Malgré vos dettes, vous devez continuer de penser à long terme.
   

4. Déterminez votre méthode de remboursement

La méthode de l’intérêt élevé

Elle consiste à prioriser le remboursement des dettes avec le taux d’intérêt le plus élevé. Elle vous aide à départager entre deux dettes du même montant qui affichent des taux d’intérêt différents. Règle générale, les cartes de crédit sont les dettes dont les taux d’intérêt sont les plus élevés, alors que les prêts étudiants offrent les taux les plus avantageux. Cette méthode vous permettra d’effectuer un remboursement optimal de vos dettes et de réduire les coûts en intérêt.

La méthode boule de neige

Elle consiste à rembourser la plus petite de vos dettes en premier et de poursuivre par ordre de grandeur. Cette méthode est intéressante d’un point de vue psychologique. En procédant ainsi, vous réussirez à compléter le remboursement d’une dette rapidement et vous aurez le sentiment de progresser, ce qui est gagnant pour votre motivation. Notez par contre que cette méthode pourrait coûter plus cher en intérêts. 

D’autres considérations à garder en tête

Peu importe la méthode que vous choisissez, les deux éléments incontournables suivants devraient aussi guider vos choix :

• Les paiements obligatoires – même si vous priorisez le remboursement d’une dette plutôt qu’une autre, assurez-vous de continuer à effectuer les paiements minimums obligatoires sur l’ensemble de vos dettes.
  
• L’échéance d’une dette – si une dette a une date d’échéance précise, n’omettez pas de la prendre en considération dans votre plan de remboursement.
  

5. Rebâtissez votre crédit et maintenez une bonne cote de crédit

L’accumulation de dettes et les retards de paiement plus particulièrement ont un impact important sur votre dossier de crédit. Résultat : votre cote de crédit pourrait en souffrir. Pas de panique, il est possible de remédier à cette situation. Voici nos conseils pour rebâtir votre crédit et maintenir une bonne cote de crédit par la suite.

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