Faisons l’exercice de lister les frais annuels récurrents liés à une maison de 235 000 $, achetée avec une mise de fonds de 20 000 $ (obtenue en vertu d’un régime d'accession à la propriété, communément appelé RAP) et d’un prêt hypothécaire de 215 000 $ amorti sur 25 ans, au taux d’intérêt fixe de 5,3%.
Notez que les données et les montants estimés sont fournies à titre indicatif et varieront en fonction de la valeur de votre maison, du secteur que vous habiterez, des services publics que vous utiliserez et du mode de financement que vous choisirez.
Dans le cas d’un immeuble à revenus, considérez également les revenus et les dépenses de location, ainsi que l’impôt à payer ou à recevoir.
Les taxes reliées à la propriété
Le montant des taxes foncières est fondé sur la valeur marchande de l’immeuble et sur le taux de taxation de la municipalité (ces deux valeurs fluctuent). Les taxes foncières comprennent les taxes municipales et les taxes scolaires (payables en un ou en plusieurs versements).
Parfois, la taxe municipale inclut une taxe de secteur (pour la construction ou la rénovation d’infrastructures locales) que paient uniquement les résidents d’un secteur précis, sur une période donnée.
D'après notre exemple :
- Montant annuel à allouer aux paiements des taxes : 4 260 $
- Ventilation mensuelle : 355 $
Les frais de chauffage, d’électricité, de gaz…
Se loger confortablement a forcément un coût, et celui-ci variera notamment selon la dimension de la maison, son emplacement et son efficacité énergétique.
Pour une construction existante, demandez à voir les comptes d’électricité et de chauffage du vendeur pour mieux estimer ces frais. Vous pouvez également vous informer auprès d’Hydro-Québec ou d'Énergir.
D’après notre exemple :
- Montant annuel : 1 500 $
- Versement mensuel : 125 $
Les frais de téléphonie, télédistribution, Internet
Le montant à prévoir au budget dépend du nombre et des types de services auxquels vous vous abonnerez. Si la propriété est en région plus éloignée, il est possible qu’il y ait des frais supplémentaires pour l’accès à certains services.
D’après notre exemple :
- Montant annuel : 1 200 $
- Paiement mensuel : 100 $
L’assurance-habitation
L’assurance-habitation est obligatoire lorsqu'on acquiert une propriété. Son prix dépend entre autres du coût de reconstruction de la maison, du secteur résidentiel (zone ciblée ou non par les voleurs, à proximité ou non d’une borne d’incendie et d’une caserne de pompiers), ainsi que du nombre de vos réclamations récentes.
D’après notre exemple :
- Frais annuels d’assurance : 675 $
- Versement mensuel : 56,25 $
Une réserve pour les réparations et les rénovations
Une maison exige un entretien régulier. Dans le cas d’une maison usagée, vous pouvez vous fier au rapport d’inspection préachat, qui dresse un portrait juste des travaux à effectuer à court terme. Selon l’entretien déjà effectué sur la maison, les coûts de rénovations peuvent varier énormément.
D’après notre exemple :
- Réserve annuelle : 3 750 $
- Versement mensuel : 312,50 $
Les frais de copropriété
Ces frais s’appliquent seulement aux copropriétés divises, indivises et aux maisons de ville. Ils varient notamment en fonction des services inclus, des coûts d’entretien de l’immeuble ou de sa localisation. Selon une étude de 2016 de la Fédération des chambres immobilières du Québec, ces frais seraient en moyenne de 198 $ par mois, pour une copropriété dans la grande région de Montréal.
Montant annuel dans le cas d’une maison unifamiliale : 0$
Le remboursement du REER
Le régime d’accession à la propriété (RAP) facilite l’achat d’une première maison en vous permettant de retirer des fonds de votre REER comme capital de mise de fonds. Or, ce capital devra être remboursé dans votre REER, et ce, en quinze ans maximum, à partir du 31 décembre de la cinquième année suivant le retrait. Cela dit, il est plus sage de comptabiliser tout de même les montants minimaux dès le départ pour évaluer fidèlement l’ensemble des frais annuels à venir.
D’après notre exemple :
- Remboursement annuel : 1 333 $
- Ventilation mensuelle : 111 $
Bon à savoir : le nouveau compte épargne libre d’impôt pour l’achat de votre première propriété (CELIAPP) vous permet aussi d’amasser votre mise de fonds. L’une des différences avec le RAP est que l’argent retiré n’a jamais à être remboursé.
Pour en apprendre plus sur le
CELIAPP, consultez notre article :
→
C’est quoi, le CELIAPP? Est-ce le bon compte pour moi?
Les paiements hypothécaires
Bien entendu, les versements hypothécaires mensuels ont leur place au budget. Outre la somme du capital emprunté, c’est le taux d’intérêt (fixe ou variable) qui influence le montant à débourser chaque mois.
Si vous détenez une assurance prêt hypothécaire avec la SCHL, le montant du prêt hypothécaire inclut généralement la prime.
Si votre prêt a un faible taux d’intérêt, calculez des versements à un taux un peu plus élevé pour vérifier si vous pourriez faire face à une éventuelle hausse du taux.
D’après notre exemple :
- Montant alloué au remboursement de l’hypothèque annuellement : 16 068 $*
- Versements hypothécaires mensuels : 1 339 $
L’assurance prêt (vie, invalidité, maladies graves)
Quand on contracte un prêt hypothécaire qui s’étire sur plusieurs années, comme c’est généralement le cas, l’assurance prêt constitue une bonne façon de se protéger contre les imprévus de la vie. Cette assurance peut vous protéger financièrement lors d’un arrêt de travail prolongé causé par une maladie ou une invalidité, par exemple.
Notez que l’assurance vie est pré-requise à la protection invalidité et maladie graves.
D’après notre exemple :
- Montant annuel : 2 148 $
- Montant mensuel : 179 $
Tableau récapitulatif des frais annuels d’une maison usagée de 235 000 $
| Description | Mensuel | Annuel |
| Taxes foncières* | 355 $ |
4 260 $ |
| Chauffage/Électricité** | 125 $ | 1 500 $ |
| Téléphone, télédistribution, Internet | 100 $ | 1 200 $ |
| Assurance-habitation*** | 56,25 $ | 675 $ |
| Réserve pour les réparations et les rénovations | 312,50 $ | 3 750 $ |
| Frais de copropriété | 0 $ | 0 $ |
| Remboursement du REER | 111 $ | 1 333 $ |
| Paiements hypothécaires**** | 1 339 $ | 16 068 $ |
| Assurance prêt***** | 179 $ | 2 148 $ |
| TOTAL | 2 577,75 $ |
30 934 $ |
→ Pour visionner l’épisode complet : Les coûts et les frais entourant la transaction immobilière