Comment faire un budget personnel

1. Par où commencer pour faire mon budget?

La première chose à faire est de trouver l’outil budgétaire qui vous convient. Il existe des calculatrices en ligne, comme celle du gouvernement fédéral (lien vers site externe) ou de la Banque Nationale.

Cela facilite votre travail, car les postes de dépenses y sont presque tous déjà prévus et le calcul se fait automatiquement. Vous pouvez aussi utiliser un chiffrier en y créant une grille budgétaire annuelle.

Certaines applications mobiles sont conçues pour assurer un suivi budgétaire très précis en se synchronisant automatiquement avec votre compte bancaire. Elles permettent notamment de créer un budget personnalisé en se basant sur l’historique de vos transactions.

L’important est d’adopter l’outil avec lequel vous êtes le plus à l’aise.

Une étape importante de votre budget est votre bilan financier afin d’obtenir un meilleur portrait de vos finances personnelles.

Bien entendu, votre conseiller est toujours là pour vous orienter dans ce processus. Il est à même de vulgariser les concepts que vous avez de la difficulté à saisir ou de vous proposer des documents et des ressources utiles.

2. Comment bien compiler tous mes revenus dans mon budget?

Inscrivez votre revenu net mensuel - c’est-à-dire votre salaire après déductions fiscales. Il s’agit de la somme réelle que vous recevez dans votre compte bancaire. Normalement, ce montant ne devrait pas varier. Pour le calculer avec exactitude, fiez-vous à votre talon de paie et à votre dernier relevé d’impôt.

Il se peut que vous ayez d’autres sources de revenus à inclure, comme des : 

• Pourboires
• Commissions
• Revenus de placements
• Pensions alimentaires
• Prestations pour enfants
• Rentes
• Primes, etc.

Ces montants figurent dans la colonne « dépôts » de votre relevé de compte bancaire, à l’exception des pourboires en argent comptant. Si vous touchez de tels revenus, prévoyez une case additionnelle où les indiquer.

3. Quelles dépenses ajouter à mon budget personnel?

Inscrivez toutes vos dépenses. Un bon budget personnel comprend trois catégories de dépenses distinctes.

Les dépenses fixes sont celles qui reviennent tous les mois et varient peu.

Elles comprennent :

• Loyer ou hypothèque
• Électricité
• Services de télécommunications
• Téléphone mobile
• Transport (voiture, essence, titres mensuels de transport en commun)
• Remboursement de dettes
• Médicaments
• Assurance vie et maladies graves
• Assurance invalidité et frais généraux

Les dépenses variables sont celles qui peuvent varier d’un mois à l’autre, comme :

• Épicerie
• Sorties et restaurants
• Loisirs et abonnements
• Magasinage
• Vacances
• Soins de santé et de beauté (pharmacie, coiffeur, optométriste, dentiste et autres frais médicaux)

Les dépenses inhabituelles ou annuelles sont souvent sous-estimées. Elles devraient tout de même être prévues au budget. Afin d’en estimer le total, fiez-vous à vos factures de l’année précédente. Pensez par exemple à ce qui suit :

• Frais d’immatriculation
• Titres annuels de transport en commun
• Cotisation annuelle à un ordre professionnel
• Frais de réparation automobile ou d’appareils ménagers

Quelques astuces de pro :

• Pour calculer vos dépenses : votre relevé de carte de crédit peut être une source d’information précieuse. Vous obtiendrez une meilleure idée de ce qu’il advient de votre argent.
• Pour un portrait encore plus détaillé : conservez vos factures. Ainsi, vous pourrez départager les coûts des aliments, des fournitures scolaires ou des médicaments achetés dans un ou plusieurs magasins.
• N’oubliez pas les petits achats payés comptant. Ces dépenses récurrentes ont un effet considérable sur votre budget au fil du temps. Ces 5 $ payés pour un grand café au lait représentent des centaines de dollars en moins dans vos poches à la fin de l’année.

Envie de découvrir de nouveaux trucs pour économiser? Lisez notre article : « 35 astuces pour économiser et optimiser son budget ».

4. Combien allouer à l’épargne et au fonds d’urgence?

Vous devriez allouer entre 10 % et 20 % de votre budget à l’épargne. Tout dépend de votre situation financière et de vos objectifs.

Pour faire un bon budget personnel qui tient la route : payez-vous en premier. Cela signifie qu’avant d’allouer de l’argent aux autres postes de dépenses, consacrez une somme adéquate à votre épargne. C’est une façon de vous assurer une plus grande tranquillité d’esprit et de vous aider à réaliser vos projets, comme l’achat d’une résidence secondaire ou l’installation d’une piscine creusée.

Si un imprévu survient - comme la perte de votre emploi - vos revenus comme votre budget seront chamboulés. C’est pourquoi il est important de se bâtir un fonds d’urgence. Vous devriez mettre de côté une somme qui représente de trois à six mois de dépenses, et non pas de revenus.

5. Comment analyser mon budget personnel?

Soustrayez le total de vos dépenses fixes et variables au total de vos revenus. Vous obtiendrez votre résultat financier.

Si vous êtes en situation de déficit – le résultat est négatif - voyez dans quel poste de consommation il vous est possible de couper.

Êtes-vous constant dans votre gestion financière? Vous arrive-t-il d’être en déficit à certaines périodes clés de l’année, comme les fêtes, par exemple?

Cet exercice vous permettra de comprendre vos comportements par rapport à l’argent, et de rectifier le tir au besoin.

Pour en apprendre plus sur la création d’un budget pour toute la famille, consultez notre article : « Faire un budget familial: des conseils à ne pas manquer ».

6. Comment faire un bon suivi de mon budget?

Développez le réflexe de mettre à jour votre budget personnel le plus régulièrement possible, que ce soit en utilisant votre application mobile ou un chiffrier.

Pensez à y inscrire ponctuellement vos dépenses, afin d’éviter de voir le tout comme une corvée de fin de mois. Comparez votre budget initial avec vos dépenses réelles.

Dans l’éventualité où un événement marquant viendrait changer vos finances et la configuration de votre budget, planifiez un rendez-vous avec des spécialistes en finances personnelles le plus vite possible.

Gardez en tête que l’objectif d’un budget est d’apporter les correctifs qui feront en sorte que le total des entrées d’argent dépassera celui des sorties.

Voici des astuces qui vous aideront dans certaines situations :

Je veux rénover

La création d’un budget réno pourrait vous faire économiser des milliers de dollars.

Déterminez d’abord les rénovations qui pourraient vous apporter un meilleur rendement. Exemple : la cuisine. Cherchez ensuite à économiser sur tout ce que vous pouvez contrôler. Choisissez des matériaux moins coûteux ou tentez de réaliser certains travaux par vous-même.

Je désire me marier

Un mariage peut vite devenir une dette que l’on doit éponger pendant des années.

Pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut s’y prendre de 9 à 12 mois avant le jour J et faire des choix réfléchis, notamment en ce qui concerne les éléments suivants :

• Services de bar
• Musique
• Coiffure
• Robe
• Fleurs
• Repas
• Photographe

Parce qu’il y a toujours des imprévus, prévoyez un « coussin » représentant 5 à 10 % du budget total.

J’attends un enfant

L’arrivée d’un enfant peut gruger jusqu’à 20 % du budget familial. Inutile de dire que la naissance de bébé se planifie. Pensez à :

• L’ameublement
• La déco
• Les vêtements de maternité

Réfléchissez à l’ouverture d’un régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour les futures études de vos enfants. Ce régime offre plusieurs avantages fiscaux et des subventions.

Je souhaite partir en vacances

Ça y est, vous avez les deux pieds dans le sable pour vos vacances. Même si vous aviez économisé pour vous accorder ce moment tant attendu, vous pourriez bien avoir omis d’inclure à votre budget les dépenses non essentielles une fois rendues à destination.

Prenez soin d’ajouter des montants supplémentaires pour les repas au restaurant et l’achat de souvenirs avant de partir.

Je suis aux études

Si vous êtes aux études, vous avez probablement des ressources financières limitées. Le respect d’un budget étudiant devient alors essentiel pour couvrir toutes les dépenses liées à vos études.

Si vos revenus sont insuffisants, vous pourriez envisager l’aide des programmes de prêts et bourses privés ou gouvernementaux, ou une marge de crédit pour étudiants auprès de votre institution financière.

Un budget personnel est un outil très efficace pour vous aider à économiser, vous préparer aux imprévus et réaliser vos projets. C’est aussi l’occasion de corriger la situation si vous constatez que vous dépensez un peu plus que vous ne le devriez.