Tout comprendre des différents types d’assurance

Comment fonctionne une assurance?

Une assurance, c’est un contrat (la police) entre vous et une compagnie d’assurance. Lorsque vous souscrivez une assurance, vous versez à un assureur une somme d’argent (la prime) sur une base régulière ou en un seul paiement. Si vous êtes victime d’un accident ou d’un imprévu, la compagnie d’assurance vous versera une somme d’argent. 

Chaque type d’assurance a ses propres particularités et le coût d’une prime peut varier en fonction de nombreux éléments.

Par exemple : 

• La prime d’assurance pour une maison ou un condo est calculée en tenant compte de la superficie, l’emplacement et la valeur des biens. 
• Pour l’assurance d’une voiture, cela dépend, entre autres, du modèle et de son année. 
• Pour l’assurance vie, c’est votre âge et vos antécédents médicaux que la compagnie d’assurance pourra prendre en compte pour déterminer la prime.  

Ces différents facteurs permettent à la compagnie d’assurance d’évaluer les risques encourus, c’est-à-dire la probabilité qu’un événement pour lequel vous êtes assuré ait lieu pendant que votre police est en vigueur. Votre assureur établira votre prime en tenant compte de ces risques.

En tant qu’entreprise ou individu assuré, vous devez également remplir certaines conditions. Celles-ci sont généralement précisées dans la politique ou les conditions légales de votre police d’assurance.

Comprendre votre police d’assurance

Votre police d’assurance est un document juridique dans lequel sont énumérées toutes les conditions de votre engagement avec la compagnie d’assurance. C’est le document officiel qui prouve l’accord qui existe entre vous et l’assureur.

Une police d’assurance doit notamment préciser :

• les risques qui sont couverts  
• les circonstances dans lesquelles vous recevrez un paiement en cas de réclamation 
• les montants ou pourcentages qui vous seront versés en cas de réclamation 

Prenez le temps de lire votre police d’assurance pour connaître ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas, quel est le montant maximum de votre couverture ou si vous avez une franchise à payer. Il est de votre responsabilité de bien comprendre les conditions prévues au contrat. Et lorsque vous magasinez vos assurances, n’hésitez pas à poser des questions aux compagnies d’assurance. 

Petit lexique de l’assurance

Ce lexique non exhaustif des principaux termes utilisés dans le domaine de l’assurance vous aidera à y voir plus clair et à mieux comprendre votre police.  

Avenant

Il s’agit d’une clause qui sert à modifier certaines conditions ou modalités d’un contrat d’assurance. Autrement dit, c’est un document complémentaire au contrat de base. 

Bénéficiaire 

La ou le bénéficiaire est la personne qui bénéficie de l’assurance vie, c’est-à-dire celle qui recevra la somme prévue à la police à laquelle l’assuré a souscrit.

Bénéficiaire de second rang

C’est la ou les personnes qui bénéficient de l’assurance vie si la ou le bénéficiaire décède.  

Bénéficiaire de troisième rang

Une ou un bénéficiaire de troisième rang est la personne qui arrive en troisième position des bénéficiaires des prestations d’assurance vie. Advenant le cas où les deux premières personnes seraient décédées, c’est elle qui recevra les prestations.

Clause d’assurance pour compte

Fréquente dans les contrats d’assurance automobile, cette clause permet de couvrir les dommages commis par une personne à qui vous auriez prêté votre automobile.

Conditions particulières (aussi appelé « déclaration ») 

Cette section du contrat d’assurance comporte de nombreuses informations, notamment le nom et l’adresse de l’assuré, les biens assurés, la durée du contrat, le montant assuré, les primes à verser, etc. 

Dommage direct

Ce type de dommage découle directement d’un sinistre, comme un électroménager qui tomberait en panne à la suite d’un dégât d’eau.

Dommage indirect

Ce type de dommage découle indirectement d’un sinistre. Par exemple, les aliments contenus dans un réfrigérateur qui ne fonctionne plus en raison d’un dégât d’eau sont devenus impropres à la consommation. La perte des aliments est un dommage indirect causé par le dégât d’eau.

Exclusion

Le contrat d’assurance peut prévoir que certaines causes de sinistre ne seront pas couvertes. Par exemple, l’usure normale d’un réfrigérateur est exclue de la couverture d’assurance.

Franchise

Plusieurs types d’assurance, automobile ou habitation par exemple, peuvent prévoir qu’en cas de réclamation, vous devrez malgré tout débourser une certaine somme. C’est ce que l’on appelle la franchise (parfois nommée déductible). Vous pouvez généralement choisir le montant de la franchise. Plus celle-ci est élevée et plus les primes diminuent.

Garante ou garant

Personne confirmant que vous serez en mesure de remplir vos engagements et qui répond de vous.

Prime 

La prime est la somme que vous devrez verser à la compagnie d’assurance en échange de la couverture à laquelle vous avez souscrit. Elle peut être modifiée au renouvellement en fonction de l’évolution du risque.

Responsabilité civile

Il s’agit de la responsabilité de la personne assurée envers des tiers pour un dommage qu’elle aurait pu leur causer involontairement. Par exemple, si votre réfrigérateur coule et que cela endommage le plafond des propriétaires de l’appartement en dessous, votre assurance habitation pourrait couvrir ce dommage.

Soumission 

Selon le type de couverture choisi, le montant de la franchise et votre situation personnelle, la compagnie va évaluer le coût de votre assurance et la prime que vous devrez débourser. Si vous acceptez la soumission, l’entreprise émettra alors votre police d’assurance.

Subrogation

Le fait pour une compagnie d’assurance de se substituer à la personne indemnisée afin de poursuivre en justice le tiers qui a causé le dommage aux biens de l’assuré.

De quel type d’assurance ai-je besoin?

Différents types d’assurance sont offerts sur le marché. On peut se poser beaucoup de questions sur les assurances et plusieurs croyances erronées circulent aussi à leur sujet. Voici ce qu’il faut savoir pour prendre des décisions éclairées.

Assurance habitation 

Si vous êtes propriétaire, une assurance habitation couvrira votre propriété et vos biens. Certaines différences s’appliquent si vous êtes occupant ou non, s’il s’agit d’une copropriété, d’une résidence secondaire, etc.

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire pour les locataires, l’assurance habitation est toutefois recommandée, car elle couvrira vos biens s’ils sont volés ou endommagés, ainsi que les frais de subsistance en cas de sinistre comme un dégât d’eau ou un incendie. 

Elle vous offre aussi une protection en responsabilité civile au cas où vous auriez involontairement causé un dommage à autrui. Ça veut dire quoi? Cela signifie que si vous avez oublié une casserole sur la cuisinière, ce qui a malencontreusement causé un incendie chez vous et vos voisins, votre assurance permettra de remplacer vos meubles, payer vos frais d’hébergement durant les travaux, ainsi que les biens et les travaux de réparation chez les voisins affectés par le sinistre.

Pour en savoir plus sur l’assurance habitation, consultez notre article :
→  Pourquoi et comment assurer sa maison?

Assurance auto 

Si vous êtes propriétaire d’un véhicule, détenir une assurance auto est obligatoire partout au Canada. 

Au Québec, par exemple, tous les propriétaires d’un véhicule doivent avoir souscrit à une police d’assurance responsabilité civile d’un minimum de 50 000 $. 

Votre assurance automobile peut aussi comprendre d’autres couvertures comme les dommages causés à votre véhicule et dont vous êtes responsable, tout comme ceux causés par une personne tierce, les risques tels que le feu, le vol, le vandalisme, etc. Il est possible d’ajouter des avenants à votre contrat pour vous protéger contre des risques supplémentaires, par exemple un accident avec un véhicule loué ou emprunté.

Selon la province ou le territoire où vous habitez, votre assurance peut également comprendre : 

• Indemnités d’accident : ce sont les indemnités qu’une personne reçoit pour couvrir ses lésions corporelles lorsqu’elle se blesse dans un accident de voiture. Et ce, peu importe qui a causé l’accident. 
• Protection obligatoire de base : ce sont les indemnités prévues pour couvrir les dommages à votre véhicule si vous n’êtes pas responsable de l’accident. 
• L’assurance facultative (avec ou sans collision et versement) : c’est ce qui couvre les dommages à votre véhicule si vous êtes responsable de l’accident.
• Garantie automobile non assurée : c’est ce qui permet de couvrir les frais médicaux et les dommages lorsqu’une personne non assurée est tenue responsable.

Assurance voyage 

Il est toujours recommandé de souscrire une assurance voyage avant de partir. Elle peut même être obligatoire si vous vous rendez dans certains pays, ou encore si vous allez travailler ou étudier à l’étranger.

L’assurance voyage couvre généralement les soins médicaux d’urgence et offre d’autres protections, par exemple en cas d’annulation ou de retard de vol, d’interruption de voyage, de décès ou de mutilations accidentelles, ou encore pour dommages, perte ou vol de vos bagages.

Pour en savoir plus sur l’assurance voyage, consultez notre article :
→  Pourquoi souscrire une assurance voyage? 

Assurance vie

L’assurance vie constitue une sécurité financière pour vos proches. À votre décès, les personnes que vous aurez désignées comme bénéficiaires toucheront le montant d’assurance que vous avez souscrit. Cela peut non seulement les aider à couvrir les frais liés à vos funérailles, mais aussi constituer un bon coup de pouce financier pour payer les études de vos enfants, par exemple. 

Il existe différents types d’assurance vie. Pour trouver l’assurance vie qui vous convient le mieux, consultez notre article : 
→  Pourquoi souscrire une assurance vie?

Assurance prêt hypothécaire

L’achat d’une propriété est généralement la dépense la plus importante que l’on fait dans une vie, c’est pourquoi il est conseillé d’assurer son prêt hypothécaire. Une assurance prêt hypothécaire prendra en charge vos versements en cas de maladie grave, d’invalidité ou de décès. Vous pourrez ainsi vous concentrer sur votre santé ou éviter de transmettre des dettes à vos proches.

Prenez le temps de bien vous renseigner et de comparer les différents produits d’assurance hypothécaire offerts sur le marché.

Assurance prêt personnel et marge de crédit

Une assurance prêt personnel et marge de crédit vous offre une protection si vous décédez, devenez invalide ou souffrez d’une maladie grave. Le solde assuré ou certains de vos versements pourraient être couverts par l’assurance. Vous évitez ainsi que vos emprunts deviennent un fardeau pour vous ou pour vos proches.

Vérifiez auprès de votre compagnie d’assurance quels sont les types de prêts et de marges que vous pouvez protéger. 

Assurance paiement carte de crédit

L’assurance paiement carte de crédit permet de couvrir une partie ou la totalité du solde de votre carte de crédit. Cette assurance limite ainsi l’impact négatif potentiel de vos emprunts sur vous ou sur vos proches en cas de décès, de maladie grave, d’invalidité ou de perte d’emploi.  

Lorsque vous magasinez votre assurance paiement carte de crédit, vérifiez quelles sont les situations couvertes, ainsi que les montants et les modalités des protections.

Peu importe le type d’assurance que vous cherchez, l’important est de connaître vos besoins et de bien vous informer. Pour le reste, les spécialistes en assurance peuvent vous aider à identifier la police qu’il vous faut.