Qui est admissible à la rente de retraite du RRQ?
Toute personne qui a contribué durant au moins un an au Régime de rentes du Québec (RRQ). Et puisque les contributions sont obligatoires, ça concerne la plupart des personnes ayant reçu un salaire au Québec.
Qui cotise au Régime de rentes du Québec?
Tous les travailleurs et travailleuses qui ont :
- 18 ans et plus
- Un revenu d’emploi de plus de 3 500 $ (incluant les revenus de travailleur autonome)
Envie de savoir combien vous obtiendrez?
Tous les 4 ans, vous devriez recevoir un relevé de participation de Retraite Québec (anciennement appelé la Régie des rentes du Québec). Sur ce document : vous trouverez le montant auquel vous aurez droit si vous demandez la RRQ à 60 ans ou à 65 ans. Vous pouvez également consulter votre dossier en ligne et choisir d’obtenir vos relevés par courriel.
Lisez aussi notre article : « Combien devriez-vous épargner pour votre retraite ».
Vous avez également travaillé dans une autre province?
Vous avez alors sans doute aussi cotisé au Régime de pensions du Canada (RPC). Dans ce cas, Retraite Québec va effectuer un calcul pour déterminer à quels montants vous avez droit en considérant vos cotisations au RPC.
Vous n’habitez plus au Québec ou au Canada?
Vous pouvez recevoir la rente si vous avez cotisé au RRQ, même si vous ne résidez plus au Québec ou au Canada.
Vous n’êtes pas admissible à la rente de retraite du RRQ si :
- Vous touchez une pleine indemnité de remplacement du revenu de la Commission des normes, de l’équité, de la santé et de la sécurité au travail (CNESST)
- Vous percevez une indemnité de la Société de l’assurance automobile du Québec (SAAQ) et êtes reconnu comme invalide par Retraite Québec
Cependant : si vous êtes reconnu comme invalide par Retraite Québec avant l’âge de 65 ans et avez assez cotisé au RRQ, vous serez admissible à la rente d’invalidité du Régime de rentes du Québec.
Quand demander la rente de retraite du RRQ?
Plusieurs scénarios sont possibles. Si vous réclamez votre rente du RRQ :
- À partir de 60 ans : vous avez le droit de la demander, que vous ayez cessé de travailler ou non. Cela dit, et c’est très important : vous n’aurez pas le plein montant.
- À 65 ans : vous obtiendrez 100 % du montant de votre rente
- Passé 65 ans, et jusqu’à 70 ans : vous recevrez une rente bonifiée, au-delà de 100 %
Le montant de la rente du RRQ varie en fonction de l’âge que vous avez quand vous commencez à la percevoir. Ce n’est pas tout : il change aussi en fonction du nombre d’années pendant lesquelles vous avez cotisé et de vos revenus de travail quand vous cotisiez.
Réclamer la rente du RRQ à 60 ans
Si vous réclamez votre rente à partir de 60 ans, vos prestations seront réduites de 0,5 % à 0,6 % pour chaque mois qui s’écoule avant vos 65 ans. Et puisque le temps passe vite, la pénalité s’accumule :
- Après 1 an : la diminution sera d’environ 7,2 %
- Après 5 ans : la rente aura été réduite d’environ 36 %
Toutefois, certaines situations peuvent justifier une réclamation anticipée de la rente du RRQ. Pensons à :
- Vos autres sources de revenus ou votre épargne ne vous permettent pas de maintenir un bon niveau de vie
- Vous ne pouvez pas prolonger votre carrière
- Votre espérance de vie est réduite étant donné votre état de santé ou vos antécédents familiaux
Au décès : votre conjoint ou conjointe pourrait avoir droit à la rente du conjoint survivant.
Nos conseillers peuvent vous aider à planifier votre retraite.
Demander la rente du RRQ à 65 ans ou plus tard
Il y a (au moins) trois bonnes raisons d’attendre à 65 ans ou plus pour demander votre rente :
- Argument massue : le montant sera bonifié de 8,4 % par année (jusqu’à vos 70 ans). Et ce, en plus de l’indexation annuelle de la rente du RRQ (révisée chaque année en fonction de l’inflation). À 70 ans : vous serez récompensé puisque vous recevrez une bonification de 142 % de ce que vous auriez eu à 65 ans.
- Travaillez maintenant, profitez-en encore plus, plus tard : la rente du RRQ est payable jusqu’au décès. Si vous avez une bonne espérance de vie, attendez que votre niveau d’employabilité diminue. Avant 70 ans, il est parfois plus simple de combler un manque de revenu par un travail d’appoint.
- À l’abri de l’inflation. Même si l’inflation est un facteur important à considérer lorsqu’on prend sa retraite, la rente du RRQ est l’une des rares rentes à être pleinement indexée. Bref, elle est protégée de l’inflation même si vous reportez votre demande.
Bien que vous puissiez réclamer votre rente dès 60 ans, la plupart des gens ont intérêt à retarder leur demande. En fait, c’est généralement plus avantageux d’en faire la demande après 65 ans.
Vos montants en un coup d’œil
Retraite Québec met à votre disposition un tableau des montants mensuels maximaux de la rente en fonction de votre âge. Même si vous ne faites pas de demande, vous pouvez consulter votre dossier afin d’avoir une estimation des sommes que vous recevrez plus tard.
Conseil afin de maximiser votre rente du Québec : consultez un planificateur financier afin de vous aider à trouver le meilleur scénario pour votre retraite.
Le supplément à la rente de retraite du RRQ
Vous pouvez réclamer votre rente de retraite tout en continuant de travailler à temps plein ou à temps partiel, ce qu’on appelle une retraite progressive. Dans ce cas, vous recevrez votre rente en plus de continuer à cotiser au Régime de rentes du Québec (si vos revenus dépassent 3 500 $).
Ceci vous donne droit au supplément à la rente de retraite. Ce montant sera ajouté automatiquement au montant de votre rente l’année suivant vos cotisations. Vous empocherez ce supplément pour le reste de votre vie. En prime, il continuera d’augmenter annuellement tant que vous continuerez à travailler.
Ce montant est aussi intéressant pour les personnes qui décident de faire un retour au travail.
Comment demander la rente du RRQ?
Le versement n’est pas automatique : vous devez en faire la demande auprès de Retraite Québec. Afin d’éviter des retards, présentez votre requête 1 à 3 mois avant la date à laquelle vous souhaitez commencer à la recevoir.
La fréquence des versements : la rente du RRQ est versée le dernier jour ouvrable de chaque mois. En vous inscrivant au dépôt direct dans votre dossier du RRQ : les versements s’effectueront directement dans votre compte.
Vous habitez à l’extérieur du Canada ?
Dans certains pays ou territoires, votre rente peut être versée par dépôt direct dans la devise locale. Vous vivez au Mexique ou aux États-Unis et vous préférez les pesos mexicains ou les dollars américains? Pas de problème : consultez la liste des endroits où ce service est offert.
Vous trouverez des outils en ligne pour prendre une décision éclairée :
- SimulR (afin de vous aider à calculer vos revenus à la retraite)
- SimulRetraite (pour effectuer le calcul à partir de vos données personnelles enregistrées au RRQ)
Assurez-vous également de faire quelques simulations avec votre planificateur financier avant de demander votre rente du Québec.
Vous avez changé d’idée?
Vous avez 6 mois à la suite du premier versement de votre rente afin d’annuler votre demande. Pas plus, pas moins. Passé ce délai et peu importe votre âge, votre décision est irréversible. C’est donc un choix à prendre au sérieux dans le cadre de votre planification financière pour la retraite.
Demandez les autres pensions gouvernementales
La rente du RRQ n’est pas le seul revenu que les gouvernements pourraient vous verser. Pensez aussi à :
- La pension de la Sécurité de vieillesse (PSV). Si vous répondez aux critères d’admissibilité présentés sur le site du gouvernement fédéral, vous pourrez obtenir cette prestation dès l’âge de 65 ans (même si vous travaillez encore). Sachez toutefois que contrairement à la rente du RRQ, elle peut être réduite et même disparaître en fonction de vos revenus. Vous pouvez aussi la reporter afin de la bonifier (jusqu’à un maximum de 36 % d’augmentation si vous la demandez à 70 ans). Lisez notre article : « Pension de la sécurité de vieillesse (PSV) ».
- Le supplément de revenu garanti (SRG). Il s’agit d’un paiement mensuel versé aux Canadiens à faibles revenus de 65 ans et plus qui vient bonifier leur pension de la Sécurité de vieillesse (PSV). Lisez notre article : « Qu’est-ce que le Supplément de revenu garanti (SRG)? ».
Bon à savoir : Au Québec, la rente de retraite du RRQ remplace la pension de retraite du RPC. Donc, les personnes ayant travaillé au Québec qui reçoivent la rente du RRQ, ne peuvent pas recevoir la pension du RPC.
Combinées à d’autres régimes de retraite (ex. : le REER ou le CELI), les prestations gouvernementales comme la rente du RRQ aident à atteindre vos objectifs de retraite. Puisque l’âge auquel vous demandez certaines prestations aura un effet sur leurs montants, n’hésitez pas à faire appel à des spécialistes pour faire de bons choix.
