Faites le point sur vos envies et vos projets
Pour plusieurs personnes, l’achat d’une propriété est un objectif de vie à atteindre. C’est aussi souvent la dépense la plus importante qu’elles ont à faire. Mais parce que devenir propriétaire vient avec beaucoup de nouvelles responsabilités, il est important de ne pas franchir le cap trop rapidement.
Vous songez à acheter une propriété? Ces questions sur votre situation personnelle peuvent vous aider à amorcer votre réflexion :
- Vous sentez-vous d’attaque pour l’entretien, les rénovations éventuelles, les travaux urgents et les dépenses imprévues reliées à une propriété?
- Est-ce important pour vous d’être propriétaire?
- Si c’est un achat que vous souhaitez faire en couple, votre couple est-il assez solide?
- Votre situation professionnelle est-elle stable?
Demandez-vous quels sont vos projets sur un horizon de cinq ans. Par exemple :
- Voulez-vous avoir des enfants?
- Envisagez-vous de changer de ville ou même de pays?
- Prévoyez-vous garder le même emploi à long terme?
Vos réponses à ces questions constituent un bon point de départ pour vous aider à faire le bon choix.
Pour aller plus loin
Vous prévoyez emménager au Canada ou débutez tout juste vos
recherches sur l’accès à la propriété? Voici d’autres conseils à
consulter :
→ 6
questions à vous poser avant votre premier achat.
→ Guide
pour acheter votre première maison au Canada.
→
7 étapes pour acheter une première maison.
Dressez votre portrait financier
L’achat d’une propriété est l’option qui vous semble la plus appropriée à votre situation? Dans ce cas, faites votre budget afin de savoir si vos revenus actuels (moins vos dépenses) sont suffisants pour absorber le coût d’une propriété. N’oubliez pas de prévoir un coussin pour les imprévus du quotidien.
Bon à savoir : La règle du 50-20-30 est très utile pour maintenir son budget. Il suffit de consacrer :
- 50 % de vos revenus nets aux dépenses indispensables (logement, alimentation, électricité, etc.)
- 20 % à votre épargne et au remboursement de vos dettes
- 30 % aux dépenses discrétionnaires (loisirs, activités sportives, sorties, voyages, etc.)
Évaluez votre capacité d’emprunt
La façon la plus réaliste de voir si votre budget vous permet d’acheter une propriété est d’estimer le montant du prêt hypothécaire que vous pourriez obtenir. Vous pouvez utiliser notre outil simple pour calculer le montant de votre prêt maximal.
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, les institutions financières simulent un taux plus élevé que celui que vous obtenez, qu’on appelle le taux de qualification. Celui-ci vous permet de savoir si vous serez en mesure d’effectuer vos paiements hypothécaires en cas de hausse des taux d’intérêt.
Conseil de pro : imaginons que les coûts mensuels de la maison que vous convoitez s’élèvent à 1 800 $ par mois et que vous payez actuellement 1 300 $ de loyer mensuel. Pour savoir si vous serez en mesure de payer ce 500 $ de plus par mois, commencez dès aujourd’hui à mettre cette somme de côté chaque mois. Si vous arrivez à épargner facilement ce montant chaque mois, vous serez certaine ou certain que vous avez la capacité à effectuer vos futurs paiements hypothécaires mensuels de 1 800 $.
Considérez tous les frais reliés à l’achat
Acheter une propriété vient avec plusieurs avantages. C’est en
quelque sorte une forme « d’épargne forcée », qui vous aide du même
coup à bâtir votre patrimoine. Être propriétaire permet aussi de
bénéficier d’une stabilité à long terme en plus de la liberté de
décorer et rénover votre logement selon vos goûts personnels.
Cet investissement ne vous garantit toutefois pas de faire un profit. La charge financière et psychologique reliée à l’entretien d’une propriété peut également s’avérer grande. Voici les principaux frais à considérer dans l’équation.
Les frais à prévoir lors de l’achat
Pour acheter la propriété que vous convoitez, vous devez verser une mise de fonds minimale de 5 % de sa valeur. Il y a également d’autres frais à considérer dans l’équation, comme ceux d’évaluation et d’inspection de la propriété. Vous devez aussi inclure les honoraires de la personne (notaire, avocate ou avocat) qui effectuera la transaction.
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, sachez que vous devez souscrire à une prime d’assurance hypothécaire. Au Québec, en Ontario et en Saskatchewan, il faut payer la taxe de vente provinciale. Le montant de celle-ci ne peut pas être ajouté au montant du prêt.
Vous achetez une propriété dans un nouveau développement? Dans ce cas, une taxe ajoutée au prix d’achat final est à prévoir. À l’inverse, si vous optez pour une propriété plus ancienne, des frais reliés à des travaux de rénovation éventuels peuvent s’ajouter. Dans un cas comme l’autre, il faut également prévoir les taxes de bienvenue ou de mutation, ainsi que les frais liés au déménagement.
→ Lisez notre article sur les 9 frais à prévoir lors de l’achat d'une maison pour ne rien oublier.
Les frais annuels reliés à une propriété
Être propriétaire a un coût : en plus des versements hypothécaires, vous devez aussi assumer plusieurs dépenses annuelles, notamment les taxes municipales et scolaires et une assurance-prêt. Vous faites l’acquisition d’une copropriété? N’oubliez pas que les frais de condo s’ajoutent aussi à la facture.
Faire face aux imprévus
Rénovations ou travaux inattendus? Hausse des taxes municipales ou des taux hypothécaires? Pour être propriétaire, il faut également être en mesure de faire face à ce genre d’imprévus. C’est pourquoi il est important d’avoir ou de prévoir un fonds d’urgence dans son budget.
Bon à savoir : plusieurs incitatifs et subventions peuvent vous aider à acheter une première propriété. Des programmes d’épargne, comme le CELIAPP et le RAP par le biais de vos REER, sont aussi d’excellents outils pour devenir propriétaire. Pour réduire les coûts, vous pouvez aussi envisager d’effectuer un achat à plusieurs, par exemple en optant pour un duplex ou une propriété intergénérationnelle.
Épargnez pour bâtir votre patrimoine autrement
La plupart des spécialistes s’entendent sur le fait qu’acheter une propriété n’est pas pour tout le monde. La location d’un appartement, en plus d’offrir généralement plus de flexibilité et de paix d’esprit, peut parfois être une option avantageuse lorsque le loyer mensuel est abordable. Et tout dépendant du montant de votre mise de fonds, le rapport loyer/surface est souvent plus avantageux que le rapport hypothèque/surface.
En contrepartie, vous avez moins de liberté. Vous dépendez de la disponibilité et de la bienveillance de votre propriétaire pour tout ce qui concerne l’entretien. Vous devez aussi penser à une autre façon de construire votre patrimoine familial.
Et comment vous bâtir un patrimoine en étant locataire? La clé est de faire preuve de discipline et d’épargner, tout simplement. Épargner vous aide à constituer une valeur financière pour l’avenir et vous bâtir une retraite confortable.
Pour aller plus loin
Vous désirez en apprendre plus sur l’épargne et
l’investissement? Découvrez d’autres conseils :
→ Connaissez-vous
les comptes et régimes d’épargne enregistrés?
→ Comment
investir son argent?
→ Guide
des types de placements : dans quoi investir
Vous vous demandez encore si vous devriez louer ou acheter? Notre calculatrice vous aidera à déterminer si c’est avantageux pour vous, ou pas, sur le plan financier. Faites le test!
→ Pour visionner l’épisode au complet : Perspective immobilière - Louer ou acheter? Questions à se poser
Ce qu’il faut retenir, c’est que choisir entre louer ou acheter, c’est, oui, une question d’argent, mais c’est aussi une question de choix de vie et d’émotions. C’est pourquoi il est important de considérer ces différents aspects avant de prendre une décision.
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