Comment fonctionne une marge de crédit hypothécaire?

Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire est un emprunt basé sur la valeur de votre propriété qui vous donne accès à une portion du capital remboursé sur votre prêt hypothécaire. Au fil des années, vous pourrez réutiliser la portion de capital remboursé qui vous sera de nouveau allouée, pour divers projets et besoins.

En d'autres mots : vous pouvez réemprunter en continu une partie de l'argent que vous versez pour payer votre maison.

La marge hypothécaire est souvent offerte avec les financements hypothécaires dits « conventionnels » (sans assurance prêt hypothécaire, comme celle offerte par la SCHL). Il vous faut donc verser une mise de fonds qui équivaut à au moins 20 % du prix de vente de la propriété.

Exemple : Vous avez acheté une maison 450 000 $ avec une mise de fonds de 20 % (90 000 $). Le solde de votre prêt hypothécaire est donc est de 360 000 $ (450 000 $ - 90 000 $). La limite rotative de la marge de crédit hypothécaire est fixée à 65 % du prix d’achat de la maison, soit 292 500$ (65 % de 450 000 $).

Avec cette marge, vous aurez accès à de l'argent sans demander de crédit supplémentaire. Vous pourriez ainsi :

• Acheter une voiture
• Rénover votre propriété
• Acquérir une résidence secondaire
• Vous lancer en affaires
• Maximiser votre REER
• Etc.

Vous vous demandez si c’est une bonne idée de rembourser votre hypothèque plus rapidement?
→ Lisez notre article sur le remboursement accéléré

À qui s’adresse la marge de crédit hypothécaire?

La marge hypothécaire s’adresse autant aux personnes :

• Qui sont déjà propriétaires – donc qui ont déjà un prêt hypothécaire
• Qui sont sur le point d’acheter leur prochaine propriété – donc qui n’ont pas encore de prêt hypothécaire

Vous pourriez la demander :

• Au moment de demander un nouveau prêt hypothécaire
• Lors d’un refinancement hypothécaire
• Lors d’un renouvellement hypothécaire

Vous vous préparez à acheter une nouvelle propriété?
→ Consultez notre article : 7 étapes pour acheter une première maison

Comment utiliser une marge de crédit?

Une marge de crédit s’utilise un peu comme un compte bancaire. Vous pouvez y accéder via votre banque en ligne, votre compte courant ou encore à un guichet afin d’effectuer plusieurs types de transactions, comme des retraits et des dépôts uniques ou périodiques (virements, paiements de facture).

Il est important de payer au minimum les intérêts mensuels sur le solde utilisé. Pour se faire, l’idéal est de lier un versement périodique à votre compte bancaire.

Simplifiez la gestion de votre marge de crédit

Certaines institutions financières offrent de séparer une marge de crédit hypothécaire en plusieurs comptes bancaires. Il est possible d’y déposer un salaire, de faire des retraits avec une carte de débit, etc. Le but est de simplifier le suivi des sommes empruntées et remboursées pour vos différents besoins.

Quels sont les avantages d’une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire permet d’aller chercher jusqu’à 65 % de la valeur de votre habitation en liquidités et jouir d’une certaine flexibilité sur les remboursements.

C'est un moyen :

• D'accéder facilement à la valeur nette de votre habitation et à des liquidités importantes
• D’éviter de refaire de demande de crédit
• De profiter de taux d’intérêt souvent plus avantageux

Peut-on faire de l’optimisation fiscale avec une marge de crédit hypothécaire?

Les propriétaires d’entreprise, d’immeubles locatifs, ou les travailleuses et travailleurs autonomes peuvent utiliser une marge de crédit dans le cadre d’une stratégie de mise à part de l’argent (MAPA).

L’objectif est de transformer des intérêts non déductibles (comme ceux d’une hypothèque résidentielle) en intérêts déductibles. C’est une manière de faire passer les intérêts d’un prêt comme dépenses d’affaires, et ainsi optimiser l’imposition.

→ Découvrez les avantages de notre marge de crédit hypothécaire

Une autre stratégie consiste à utiliser une marge de crédit hypothécaire pour investir. Ainsi, les intérêts sont déductibles d’impôts sous certaines conditions (notamment en fonction du type de placements choisis).

Pour plus de détails sur cette stratégie :
→ Consultez notre article sur la déduction des frais d’intérêts et financiers.

Quels risques comporte l’utilisation d’une marge de crédit hypothécaire?

L’accès à une marge de crédit hypothécaire comporte deux grands types de risques :

• Puisque les taux d’intérêt liés aux remboursements sont variables, le montant du versement peut augmenter. Cela dit, il existe des solutions pour éviter ce risque. Certaines institutions financières permettent même de protéger son taux.
• Étant donné que la marge de crédit hypothécaire offre un accès facile à des liquidités, une mauvaise gestion pourrait faciliter l’endettement et l’érosion du patrimoine.

Pour limiter les risques, il y a plusieurs possibilités :

• Programmer des virements périodiques de votre compte vers la marge de crédit pour payer les intérêts encourus au bon moment.
• Limiter l’accès à la marge (exemple : ne pas la lier à une carte bancaire pour ne pas l’utiliser trop facilement).
• S’abonner au service de banque en ligne de votre institution financière pour suivre et gérer régulièrement votre marge, les transactions effectuées et le solde.
• Protéger le remboursement avec une assurance prêt.

Les avantages d’une marge de crédit hypothécaire sont nombreux. Tout dépend de votre situation financière et de vos besoins. Pour bien peser le pour et le contre et faire votre demande de marge de crédit hypothécaire, discutez de cette solution avec des spécialistes.