Combien devrait-on épargner?

Combien devrait-on épargner pour un fonds d’urgence?

Peu importe votre âge, le premier signe que votre épargne est en bonne santé est l’état de votre fonds d’urgence. Si vous en avez un, bien évidemment. Idéalement, cela devrait être votre premier objectif d’épargne. 

Vous vous demandez combien mettre de côté dans un fonds d’urgence? C’est simple à calculer. Vous devriez mettre de côté une somme équivalant à trois à six mois de dépenses. Si vous faites déjà un budget mensuel, vous pourrez aisément trouver ce montant. 

Votre fonds d’urgence devrait être dans un compte et des placements facilement accessibles si, par exemple, vous perdez subitement votre emploi ou que vous devez payer une dépense imprévue. Vous pouvez opter pour un compte épargne à intérêt élevé ou un CELI. Ce dernier a toutefois un plafond de cotisation que vous devrez respecter. Vous pourriez également choisir de mettre la somme dans des placements facilement retirables. Les placements à durée fixe et les certificats de placement garanti (CPG) sont donc à éviter. 

Combien devrait-on épargner si on a un ou des enfants? 

Combien devriez-vous cotiser dans un REEE?

Si vous avez un ou des enfants, l’une des premières questions à vous demander est la suivante : est-ce que vous épargnez assez pour profiter à 100 % des incitatifs et des subventions gouvernementales?

Voici la réponse : pour profiter au maximum des avantages d’un REEE, il faut y déposer annuellement 2 500 $ par enfant. Pour en savoir plus sur le REEE, consultez notre article.

Comment revoir votre stratégie d’épargne?

Outre l’argent pour les études, un enfant occasionne plusieurs autres dépenses. Il se peut donc que votre niveau d’épargne général ait diminué, surtout avec une baisse de revenu durant votre congé parental. Dans ce cas, il faudra revoir votre stratégie d'épargne.

Il se pourrait que vous ayez avantage à réduire vos cotisations REER pour contribuer au REEE de votre enfant. Il vaut mieux réduire vos cotisations REER lorsque vos revenus sont plus bas, comme pendant un congé parental. Vous pourrez utiliser vos droits de cotisation (qui seront reportés) lorsque votre revenu annuel sera de retour à la normale. Ainsi, vous profiterez au maximum des avantages du REEE et des déductions d’impôt du REER sur un revenu plus élevé.

Combien devrait-on épargner en début et en fin de carrière?

Combien mettre de côté en début de carrière?

Quand on entre sur le marché du travail, la retraite nous semble bien loin. Cependant, mettre en place de bonnes habitudes d’épargne-retraite dès le début de votre carrière sera probablement payant plus tard. Et ce peu importe si votre employeur offre un régime de retraite ou non. 

Retenez ces deux astuces pour optimiser votre épargne :

1. Maximisez vos avantages sociaux. Si votre employeur offre des programmes tels que des contributions à votre REER ou un régime d’achat d’actions en fonction de votre niveau de cotisation, vous avez tout avantage à en profiter au maximum. Par exemple, si dans le cadre d’un régime incitatif d’achat d’actions de l’entreprise, votre employeur ajoute 25 % de votre cotisation jusqu’à concurrence d'un certain montant, assurez-vous d’atteindre le montant maximum. C’est le type d’épargne qui vaut la peine d’être priorisé. En somme, vous augmentez votre paie.
2. Tentez d’économiser le plus d’impôts possible. Dans un monde idéal, dès que vous avez un salaire assez élevé pour payer de l’impôt, vous avez généralement avantage à cotiser au maximum dans votre REER afin de profiter des déductions d’impôt. Vous pouvez placer dans un REER jusqu’à 18 % de votre salaire annuel.

Vous êtes travailleuse ou travailleur autonome? Comme vous n'avez pas de retenues d’impôt à la source (c’est-à-dire prélevées directement sur votre paie), il vaut mieux mettre de côté des montants afin d’être en mesure de payer vos impôts de manière trimestrielle ou annuelle. Pour déterminer la somme à mettre de côté si vous faites du travail autonome, consultez notre article.

Combien mettre d’argent de côté à l’approche de la retraite?

La réponse à cette question n’est pas universelle et peut varier selon plusieurs facteurs. Pour savoir combien épargner pour votre retraite, il vous faut faire un plan personnalisé en fonction, entre autres, de vos projets, vos dettes et votre participation ou non à un fonds de pension.

Cela étant dit, voici une moyenne d’épargne par âge. Voilà de quoi vous faire une tête et évaluer si vous devriez rattraper un retard sur votre épargne-retraite :  

• À 35 ans, vous devriez avoir économisé l’équivalent d’une fois votre salaire annuel.
• À 40 ans, 2,1 fois
• À 50 ans, 4,6 fois
• À 60 ans, 8,5 fois
• À 65 ans, l’âge de la retraite, 11,3 fois 

Ces chiffres prennent en considération, entre autres choses, que vous avez commencé à épargner 18 % de votre salaire à 30 ans avec un profil équilibré, et que vous comptez prendre votre retraite à 65 ans.

Combien devrait-on épargner pour une première propriété?

Si vous songez à acheter une première propriété, la base, c’est d’avoir les fonds nécessaires pour faire une mise de fond. Celle-ci représente au minimum 5 % de la valeur de la propriété ou 20 % dans certains cas. Ensuite, il y a une bonne liste de frais à prévoir au moment de l’achat. Cela représente en général de 2 % à 3 % de la valeur de la propriété. Et il faut penser aux taxes pour une propriété neuve et aux coûts pour des rénovations majeures.

Pour avoir une meilleure idée de ces frais, consultez notre article et découvrez 9 frais à prévoir lors de l'achat d'une maison.

Combien devrait-on épargner pour un grand projet?

Épargner pour un projet qui représente une grande dépense, comme un voyage ou une voiture, c’est un processus en soi. Vous devriez avoir un plan d’épargne spécifique à chacun de vos projets et qui respecte votre budget personnel.

Votre niveau d’épargne devrait refléter ce plan et son avancement dans le temps par rapport à votre objectif final. Si vous prenez du retard, pensez à reporter la date de réalisation de votre projet.

Le reste de votre épargne, comme votre fonds d’urgence ou l’épargne pour votre retraite, ne devrait pas être utilisé. La réalisation d’un projet spécial ne devrait pas affecter le niveau de votre épargne pour les volets plus essentiels de votre vie.

Quoi choisir entre payer ses dettes ou épargner?  

Si vous avez des dettes, ce n'est pas la fin du monde. Et ça ne veut pas dire que vous devez arrêter d'épargner. Vous pouvez épargner et rembourser vos dettes. Cependant, il faut tout de même mettre en place une bonne stratégie de remboursement en fonction de votre situation et de vos besoins. Évaluez les différentes options et faites un plan. N’hésitez pas à aller chercher de l’aide auprès de spécialistes. 

Devriez-vous piger dans votre fonds d’urgence?

Comme le mot le dit, un fonds d’urgence devrait servir à vous dépanner en cas d’urgence. Bien entendu, il demeure une bonne option en cas d’imprévus, majeurs ou non. Et généralement, vous devriez prioriser son utilisation au lieu de vous endetter. 

Si vous l’utilisez, assurez-vous de mettre en place un plan de remboursement pour le renflouer sur une période raisonnable, toujours en respectant votre budget. Ceci pourrait vouloir dire de vous priver de dépenses non essentielles et de remettre à plus tard certains projets.

Devriez-vous sortir de l’argent de vos comptes enregistrés et si oui lequel?

L’argent placé dans des comptes d’épargne enregistrés est souvent à l’abri de l’impôt et vous a probablement permis d’avoir accès à des déductions fiscales. Ces sommes sont donc précieuses et devraient être traitées avec attention. 

Si vous comptez utiliser de l’épargne déposée dans des comptes enregistrés, posez-vous d’abord les questions suivantes :

1. Les montants retirés sont-ils imposables? Vous devriez prioriser une sortie d’argent non imposable, comme c’est le cas avec un CELI, surtout lors d’une année avec des revenus élevés. En retirant d’un REER ou d’un CELIAPP, la somme sera imposable, à part dans certains cas, comme pour l’achat d’une première propriété ou un retour aux études. 
2. Dans quel(s) type(s) de placement(s) est investi votre argent? Si votre argent est investi dans des actions, par exemple, il faut faire vos devoirs et évaluer si c’est un bon moment pour les vendre et retirer votre argent. Il se pourrait que vous subissiez des pertes si leur valeur en bourse est à la baisse. Aussi, si votre argent est investi dans des placements à durée déterminée, comme des CPG rachetables, vous pourriez payer une pénalité en les retirant avant leur échéance. Informez-vous sur les types de placements dans lesquels votre argent est investi et évaluez les pertes possibles.

Devriez-vous revoir votre capacité d’épargne ou vos dépenses? 

Une dette, une grosse dépense imprévue ou un budget déficitaire vous oblige la plupart du temps à revoir votre budget et votre niveau de vie. 

Si vous cherchez des dépenses à couper dans votre budget, sachez que les montants dédiés à votre épargne ne devraient pas être votre premier choix. Certaines de vos dépenses non essentielles, comme les repas au restaurant, devraient idéalement être réduites en premier lieu. 

Si vous concluez que de réduire votre épargne est la solution pour vous, faites-le stratégiquement. L’épargne qui vous offre des déductions d’impôt, comme des cotisations à un REER, devrait être conservée. Ainsi, vous pourriez potentiellement utiliser un remboursement d’impôt pour payer vos dettes ou pour équilibrer votre budget déficitaire. Vous pourriez aussi réduire l’épargne pour des projets qui peuvent être repoussés à une date ultérieure, comme un voyage. 

Devriez-vous avoir recours à du financement?

Cette option mérite d’être bien analysée. Vous devez prendre en considération le taux d’intérêt à payer sur l’emprunt et le rendement que vous obtenez sur vos investissements. Si l’intérêt à payer sur l’emprunt est plus important que les gains que vous réalisez avec vos placements, il pourrait être plus judicieux de retirer une partie de votre épargne. Faites vos calculs et évaluez quelle option vous permet de conserver le plus d’argent dans vos poches. 

Ceci étant dit, il est certain que d’avoir recours à une solution de financement à un taux d’intérêt moins élevé, comme une marge de crédit ou un prêt personnel, devrait être priorisée plutôt que de ne pas payer votre solde de carte de crédit. Les intérêts sur un solde de carte de crédit sont généralement plus élevés.

Finalement, l’épargne n’est pas une science exacte, mais il y a tout de même des règles de base à suivre pour vous aider à rester sur la bonne voie. L’épargne systématique est d’ailleurs un bon outil pour mettre de l’argent de côté en continu sans trop s’en rendre compte grâce à des petits (ou des plus gros) montants virés automatiquement dans un compte épargne. Gardez en tête qu’il n’y a pas de trop petit montant ou d’épargne inutile.