Comment faire son budget à deux?
Un budget de couple se construit selon les mêmes étapes qu’un budget personnel, mais se pense à deux. Plusieurs facteurs doivent faire partie de votre réflexion. La première étape? Bâtir votre budget personnel en y intégrant toutes vos sources de revenus, vos dépenses, vos dettes, votre épargne et vos investissements. Proposez à votre partenaire d’en faire autant. Cela facilitera l’exercice et vous permettra d’avoir une vue d’ensemble sur vos situations financières respectives.
Quelles dépenses partager?
Parmi les dépenses récurrentes identifiées, établissez lesquelles vous partagerez avec votre partenaire et lesquelles vous continuerez d’assumer par vous-même.
Dans les dépenses à assumer à deux, il faut généralement inclure le loyer ou le remboursement du prêt hypothécaire et les services comme l’électricité ou la connexion Internet. Ajoutez aussi tout ce que vous payez en commun, comme l’épicerie ou le prêt pour la voiture. Si vous avez des enfants, n’oubliez pas d’inclure les dépenses reliées, comme les frais de garde ou de scolarité et les fournitures scolaires.
Comment épargner lorsque l’on est en couple?
Un budget vous permet d’anticiper combien vous devez consacrer à votre épargne : commencez par identifier vos objectifs financiers communs et personnels. Désirez-vous acheter une propriété ensemble? Peut-être aimeriez-vous adopter un animal, retourner aux études ou faire le voyage de votre vie? Puis, déterminez à combien ces projets s’élèvent et à quel moment vous souhaitez les réaliser. Divisez ensuite ce montant entre vous deux et par le nombre de mois nécessaires pour les atteindre. Incluez finalement ce montant à votre budget mensuel.
Que ce soit un projet commun ou personnel, l’épargne devrait être traitée comme un poste de dépense prioritaire. Adopter cette méthode vous aidera à mettre de côté, chaque mois, l’argent nécessaire pour réaliser vos rêves sans vous endetter. Et pourquoi ne pas utiliser le calculateur de budget du gouvernement du Canada (lien externe)? C’est un bon point de départ pour vous aider à équilibrer vos revenus, vos dépenses et votre épargne, et atteindre vos objectifs financiers.
Quels comptes utiliser?
Sachez aussi que certains comptes s’adaptent mieux à vos besoins, par exemple, le CELIAPP pour planifier l’achat de votre première maison, le REER pour un retour aux études ou pour la retraite, ou encore le CELI afin d’épargner pour vos voyages, vous procurer une voiture ou encore effectuer des travaux de rénovation. Quant au REEE, c’est un excellent outil d’épargne pour les études postsecondaires de vos enfants.
Un autre incontournable à ne pas oublier : le fonds d’urgence. Constituez individuellement et en couple ce coussin financier à utiliser en cas d’imprévus.
Comment gérer les dettes?
Il y a des dettes qui peuvent être contractées sur une base personnelle. D’autres peuvent s’appliquer au couple comme une hypothèque ou l’achat d’une voiture. L’idée, c’est d’équilibrer son budget pour favoriser le désendettement. Comment? En établissant une stratégie de remboursement qui permet de les éliminer.
Êtes-vous responsable des dettes de votre partenaire?
Une dette personnelle implique seulement la personne qui l’a contractée. Vous n’êtes donc pas responsable des dettes de votre partenaire, sauf si vous avez cosigné sa demande de prêt ou si vous partagez une hypothèque parapluie. Dans ce cas, vous devenez responsable de cette dette à 100 %. Et si votre partenaire ne peut plus payer sa partie d’une dette conjointe, vous devez assumer la totalité de celle-ci.
Un petit conseil : prenez le temps de bien évaluer vos situations respectives avant de demander un prêt conjoint.
L’importance du budget discrétionnaire
Une fois votre budget commun établi, incluant le partage de vos dépenses, de votre épargne, de vos dettes et de vos objectifs financiers communs, il devrait en principe vous rester une somme personnelle. Que souhaitez-vous en faire? L’épargner, l’investir, vous gâter ou rembourser vos dettes? À vous de voir.
Avoir un budget discrétionnaire est conseillé. Il laisse à chaque personne une marge de manœuvre pour couvrir ses dépenses personnelles et permet souvent de réduire les tensions financières dans le couple.
Quelle méthode adopter pour répartir les dépenses?
Lorsque tous les postes de dépenses ont été identifiés vient le temps de déterminer ensemble la meilleure façon de répartir vos dépenses communes. Il est recommandé d’opter pour la méthode au prorata du salaire. Cette méthode est plus équitable et permet d’assurer une santé financière individuelle plus solide sur le long terme.
Quels outils privilégier pour effectuer les paiements?
Chaque couple peut choisir l’outil qui lui convient le mieux pour payer ses dépenses communes. En voici quelques-uns.
Le compte conjoint
Dans le compte conjoint, chaque partenaire transfère l’argent nécessaire aux dépenses du couple aux deux semaines ou aux mois, selon la méthode de répartition de dépenses adoptée. Plusieurs couples l’utilisent pour régler les dépenses communes importantes, comme le loyer ou l’hypothèque.
Avantage : il est possible de programmer des paiements préautorisés, ce qui réduit la gestion du règlement des factures et permet d’éviter les oublis.
Inconvénient : il faut toujours s’assurer que le compte contient les fonds nécessaires pour couvrir les dépenses mensuelles, autrement, vous pourriez vous retrouver à devoir payer des frais supplémentaires.
La carte de crédit commune
Le compte conjoint n’est pas pour vous? Voici une autre option : la carte de crédit commune. Cet outil permet de régler facilement les dépenses quotidiennes comme l’épicerie ou les produits d’entretien ménager.
Avantage : cette méthode vous permet de garder un œil sur toutes vos sorties d’argent, ce qui peut grandement vous aider dans la gestion de vos dépenses et de votre budget commun.
Inconvénient : même si ce type de paiement peut être avantageux, en vous permettant de profiter de récompenses en argent ou en points, il est préférable de ne pas l’utiliser pour couvrir vos dépenses personnelles. En effet, votre comptabilité mensuelle pourrait se complexifier puisque vous aurez à séparer vos dépenses personnelles de celles du couple.
Virements Interac ou virements bancaires internes
Si vous préférez conserver une certaine autonomie, vous pouvez toujours effectuer certains paiements vous-même et demander à votre partenaire de vous transférer le montant de sa contribution.
Avantage : des applications aident à calculer le pourcentage de répartition des dépenses dans le couple, ce qui facilite le tout.
Inconvénient : pour éviter les tensions reliées aux finances qui pourraient émerger dans le couple, il faut s’assurer de maintenir une bonne communication.
Vous avez de la difficulté à choisir l’option qui vous convient? Sachez que plusieurs couples choisissent d’utiliser une combinaison de ces différentes méthodes.
À quelle fréquence devriez-vous réviser votre budget de couple?
Il est recommandé de revoir votre budget deux ou trois fois par an. Cela vous permet à la fois d’ajuster le montant accordé à une ou certaines catégories de dépenses et de revisiter la contribution de chaque membre du couple. En effet, il est question de s’adapter aux capacités financières parfois changeantes des partenaires, comme lorsqu’un événement important a un impact sur les finances du couple : l’arrivée d’un enfant, un congé maladie, une promotion ou la perte d’un emploi.
Rappelez-vous que le budget est l’outil par excellence pour mieux contrôler vos dépenses, gagner en autonomie et effectuer un meilleur suivi de vos sorties d’argent, de votre épargne, de vos dettes et de vos investissements.
Votre budget n’est pas parfait du premier coup? Il n’y a rien de plus normal. Le tester, le mettre à l’épreuve de la réalité et le réajuster fait partie du processus. C’est la meilleure façon de voir ce qui fonctionne pour vous et d’atteindre vos objectifs financiers.
Une fois l’étape du budget complétée et maîtrisée, envisagez de préparer un plan financier à deux. Cette planification, qui vise le moyen et le long terme, vous permettra de vous assurer que vos objectifs sont alignés et que les façons de les atteindre sont les bonnes.
Comment parler d’argent en couple?
Ce n’est pas un secret : l’argent peut être un sujet de discorde dans un couple. Raison de plus pour aborder la question le plus tôt possible. Pour assurer la meilleure communication possible, faites preuve de transparence et instaurez un climat de confiance grâce auquel chaque partenaire peut s’exprimer librement. Une bonne façon d’y parvenir est d’opter pour une approche neutre et ouverte.
La patience et la persévérance sont également de mise. Si la première discussion crée des tensions, il est préférable de la mettre de côté et d’y revenir plus tard. Il est important de respecter le rythme de chaque partenaire.
Le dialogue vous semble difficile? Pourquoi ne pas demander à une ou un spécialiste – votre conseillère ou conseiller financier par exemple – de participer à la discussion? Cela pourrait vous aider à prendre du recul et à mettre vos émotions de côté.
Même si elles ne sont pas toujours agréables, ces conversations peuvent vous éviter bien des non-dits, des attentes non formulées ou des mauvaises surprises. Une bonne façon de prévenir les inégalités et les conflits est d’établir un contrat de vie commune ou un contrat de mariage qui régit le partage des actifs du couple en cas de séparation ou de décès.
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