Comment fonctionne le financement d’un véhicule?
Le financement d’un véhicule consiste à emprunter de l’argent pour l’acheter. Vous rembourserez ce prêt sous la forme de paiements mensuels étalés sur une période déterminée à l’avance et paierez des intérêts sur cette somme.
Normalement, votre voiture devrait vous appartenir dès que vous aurez fait le dernier versement. L’option de financement a l’avantage de vous donner la liberté de changer d’idée : vous pouvez vendre votre véhicule en tout temps et utiliser le montant obtenu pour rembourser le solde de votre prêt, et ce, généralement sans pénalité.
Si vous choisissez de financer votre nouvelle voiture, vous pourrez rouler autant que vous voulez puisque vous n’aurez à respecter aucune limite de kilométrage. Vous aurez aussi la liberté de réparer, ou non, les dommages mineurs qu’elle aura subis.
Bon à savoir : la plupart des prêts automobiles offrent la possibilité de faire des versements supplémentaires au solde dû, ce qui permet de réduire les frais d’intérêt. Si vous choisissez cette option, vous pourrez probablement devancer le terme de votre emprunt.
L’équité négative, c’est quoi?
Plusieurs institutions financières vous offriront la possibilité d’étirer votre remboursement sur six, sept ou huit ans afin de réduire vos paiements mensuels. Si ça semble, à première vue, une bonne idée, ce genre de proposition n’est pas forcément avantageuse. Votre voiture se dépréciera pendant cette période de temps et vous pourriez vous retrouver à payer davantage que sa valeur. C’est ce qu’on appelle l’équité négative. Le problème? Si vous décidez de vendre votre véhicule, le montant que vous obtiendrez ne couvrira probablement pas le solde de votre prêt.
Astuce de pro : choisissez le terme le plus court possible pour le financement de votre voiture en tenant compte des paiements mensuels que vous pouvez vous permettre. Vous économiserez ainsi de l’argent en payant moins d’intérêts.
Comment fonctionne la location d’un véhicule?
La location d’une voiture consiste en un bail de 36, 48 ou 60 mois. Si vous optez pour ce type d’entente, sachez que :
- La société de crédit-bail avec laquelle vous concluez ce contrat demeure propriétaire du véhicule.
- Vos paiements mensuels couvrent le coût de son amortissement durant la période de location.
- Vos paiements mensuels sont déterminés par le montant résiduel, soit la valeur qu’aura le véhicule à la fin du bail, une somme qui est indiquée dans votre contrat de location.
- Si vous achetez le véhicule à la fin du bail, vous paierez l’équivalent du montant résiduel.
Bon à savoir : les paiements mensuels prescrits par un bail pourraient être moins élevés que ceux que vous verserez si vous choisissez de financer votre véhicule.
À l’échéance de votre bail, vous disposerez de trois options :
- Rendre le véhicule au concessionnaire.
- L’acheter selon les termes prévus par votre contrat de location.
- Négocier un nouveau bail sur un véhicule neuf.
Qu’est-ce que le kilométrage excédentaire?
Tous les contrats de location de voiture établissent un kilométrage maximum par année afin de déterminer son amortissement financier. À l’échéance de votre bail, vous devrez payer une pénalité pour chaque kilomètre excédentaire.
Par exemple, si vous roulez 70 000 km avec un véhicule dont le bail est d’une durée de trois ans et qui a une limite annuelle de 20 000 km, vous aurez un kilométrage excédentaire de 10 000 km. Si votre contrat prévoit une pénalité de 0,12 $ par km, vous devrez donc payer 1 200 $ à la fin de votre bail.
Si vous ne pensez pas pouvoir respecter cette limite annuelle, sachez que certains baux offrent une option de kilométrage plus élevé, mais vos paiements mensuels le seront eux aussi.
Faut-il s’attendre à d’autres frais au moment de rendre votre véhicule au concessionnaire?
À la fin de votre bail, un supplément vous sera facturé pour tout dommage considéré déraisonnable, comme stipulé dans votre contrat de location.
Il pourrait donc être moins coûteux de faire certaines réparations avant de rendre le véhicule au concessionnaire. N’oubliez pas que vous devrez payer la facture même si cette voiture ne vous appartient pas.
Est-possible de résilier votre contrat de location de voiture?
Oui, mais si vous mettez fin à votre contrat plus tôt que prévu, la société de crédit-bail pourrait vous réclamer des frais importants. D’où l’importance de se poser la question suivante : que ferez-vous si vous n’arrivez pas à payer vos mensualités ou si vous n’avez plus besoin de voiture d’ici la fin de votre bail? Faites bien vos calculs avant de signer.
Est-ce une bonne idée d’acheter le véhicule à la fin de votre bail?
Si vous ne roulez que 10 000 km par année alors que votre contrat vous en permet le double, à la fin de votre bail, la valeur de votre voiture pourrait être supérieure à ce qu’indique le montant résiduel.
Théoriquement, vous pourriez racheter la voiture pour la revendre à profit. Dans les faits, cette éventualité dépend de facteurs difficiles à prévoir, comme la demande pour ce type de modèle usagé.
Si vous décidez de racheter la voiture à la fin de votre bail, il serait plus avantageux de payer le montant résiduel en entier plutôt que d’emprunter, ce qui impliquerait des intérêts à payer.
Quels sont les autres éléments à considérer avant d’acheter ou de louer un véhicule?
Que couvre la garantie?
Que vous choisissiez de louer ou de financer l’achat d’un véhicule neuf pour votre entreprise, vous avez droit à une garantie d’usine du fabricant automobile. Avant de signer votre contrat de location ou de financement, vérifiez quelle est sa durée et ce qu’elle couvre.
Par exemple, le groupe motopropulseur (qui comprend le moteur, la transmission, l’arbre de transmission, les différentiels, les essieux) pourrait être garanti pendant cinq ans et le reste du véhicule, seulement trois ans.
Pourquoi est-ce important de vérifier ce que couvre la garantie?
- Si vous signez un bail de cinq ans, vous risquez de devoir payer de votre poche des réparations qui ne sont plus couvertes par la garantie pour un véhicule qui ne vous appartient pas. C’est notamment le cas pour les freins et les pneus, qui devront probablement être remplacés avant la fin de votre bail.
- Si vous financez l’achat d’un véhicule pendant six ou sept ans, vous devrez peut-être faire des réparations coûteuses qui ne sont plus couvertes par la garantie tout en payant votre prêt, ce qui pourrait vous mettre dans une situation financière difficile.
Devriez-vous payer un acompte sur votre nouveau véhicule?
Si vous financez l’achat d’un véhicule, vous avez avantage à verser la mise de fonds la plus élevée possible dans les limites de votre capacité financière. Vous réduirez ainsi la somme empruntée et les intérêts à débourser.
Ce conseil n’est pas aussi avantageux dans le cas d’une location : en faisant un acompte, vous réduirez vos paiements mensuels, mais vous n’économiserez pas vraiment à long terme. Si vous décidez d’acheter la voiture à la fin de votre bail, le coût demeurera le même.
Quel est l’impact fiscal de l’achat ou de la location d’un véhicule commercial?
Avant de choisir entre l’achat ou la location d’un véhicule pour votre entreprise, prenez le temps d’évaluer les avantages et les inconvénients d’un point de vue fiscal et économique. Voici quelques exemples de questions à vous poser pour vous aider à prendre la bonne décision :
- Le versement d’un acompte aura-t-il un impact sur votre trésorerie?
- Si vous décidez d’acheter un véhicule, son entretien affectera-t-il vos dépenses courantes?
- À quel montant de déductions pour amortissement (DPA) êtes-vous admissible si vous achetez ou si vous louez un véhicule?
- Quelles seront les déductions auxquelles vous aurez droit selon le type de véhicule que vous choisissez?
Bien entendu, faire la déclaration de revenus de votre entreprise ou vos impôts en tant que travailleur autonome n’est pas la même démarche puisque, dans un cas ou dans l’autre, les obligations fiscales ne sont pas les mêmes. Votre comptable ou votre fiscaliste est la personne la mieux placée pour déterminer quelle est la solution la plus avantageuse pour vous.
L’achat ou la location d’une voiture pour votre entreprise est une décision qui mérite que vous y réfléchissiez, puisqu’elle entraîne des coûts élevés, et ce, pour plusieurs années. Voici d’autres conseils pour l'achat ou la location d'un véhicule.
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